每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜張益銘    

7月2日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)渠道獲悉，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局已于近期向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)非車險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱征求意見稿），這意味著非車險(xiǎn)全面“報(bào)行合一”大幕即將正式拉開。

所謂報(bào)行合一，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是報(bào)上去的內(nèi)容和實(shí)際執(zhí)行保持一致，而保險(xiǎn)公司“報(bào)行合一”其實(shí)指的是產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)。車險(xiǎn)是最早實(shí)行“報(bào)行合一”的領(lǐng)域，2023年人身險(xiǎn)行業(yè)開始實(shí)行“報(bào)行合一”，而隨著征求意見稿的出臺(tái)，則意味著保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施“報(bào)行合一”的領(lǐng)域有望再次擴(kuò)圍。

嚴(yán)禁財(cái)險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盲目拼規(guī)模、搶份額

一直以來(lái)，財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是相對(duì)于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言的，并未有明確的概念和界定，但此次征求意見稿卻對(duì)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)給出了明確概念。

征求意見稿指出，非車險(xiǎn)是指財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的除車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、出口信用險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)之外所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這意味著，該文件所規(guī)范的“報(bào)行合一”業(yè)務(wù)主要為責(zé)任險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等純市場(chǎng)化業(yè)務(wù)。

明確業(yè)務(wù)范圍后，就是解釋規(guī)則了。征求意見稿明確列出財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要在非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的四大準(zhǔn)則：其一，財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)劃應(yīng)充分考慮自身發(fā)展基礎(chǔ)和市場(chǎng)承載能力，不得盲目拼規(guī)模、搶份額，要加快由追求速度和規(guī)模向以價(jià)值和效益為中心轉(zhuǎn)變，調(diào)整優(yōu)化考核機(jī)制，降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場(chǎng)份額的考核要求，提高合規(guī)經(jīng)營(yíng)、質(zhì)量效益、消費(fèi)者滿意度的考核權(quán)重。

其二，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)遵循合理、公平、充足原則厘定費(fèi)率，合理設(shè)置附加費(fèi)率，不得在費(fèi)率結(jié)構(gòu)中設(shè)置與所提供服務(wù)不相符的高額費(fèi)用水平。附加費(fèi)率包括費(fèi)用附加率、風(fēng)險(xiǎn)附加率和利潤(rùn)附加率。主險(xiǎn)的精算報(bào)告和附加險(xiǎn)的其他備案材料中應(yīng)明確列示附加費(fèi)率、平均手續(xù)費(fèi)率和逐單手續(xù)費(fèi)率上限。

其三，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。財(cái)險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得通過(guò)特別約定、批單、協(xié)議、備忘錄等方式實(shí)質(zhì)改變經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款責(zé)任，不得通過(guò)拆分保險(xiǎn)標(biāo)的、拆分保額、更改被保險(xiǎn)人性質(zhì)、更改標(biāo)的使用性質(zhì)等形式變相降低保險(xiǎn)費(fèi)率。

其四，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)建立費(fèi)率定期回溯和動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，當(dāng)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況與精算假設(shè)偏差過(guò)大時(shí)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)整并重新備案，必要時(shí)應(yīng)先行停售相關(guān)產(chǎn)品。

財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需對(duì)保險(xiǎn)中介履行管理責(zé)任

值得一提的是，征求意見稿不僅要求財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)內(nèi)規(guī)范自己的行為，還要求財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)外要規(guī)范保險(xiǎn)中介的相關(guān)行為。

例如，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)履行對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，不得委托不具備合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)。不得向不具備合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)，或者通過(guò)與保費(fèi)收入掛鉤的宣傳費(fèi)、技術(shù)支持費(fèi)等形式變相支付手續(xù)費(fèi)。

此外，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)手續(xù)費(fèi)核算管控，對(duì)于保險(xiǎn)銷售過(guò)程中向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)支付的費(fèi)用，按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則應(yīng)如實(shí)記入相關(guān)會(huì)計(jì)科目。財(cái)險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)支付的費(fèi)用不得超過(guò)產(chǎn)品報(bào)備的手續(xù)費(fèi)率上限。不得以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費(fèi)，不得通過(guò)虛列“會(huì)議費(fèi)”“宣傳費(fèi)”“廣告費(fèi)”“咨詢費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”“防預(yù)費(fèi)”“租賃費(fèi)”“職工績(jī)效工資”“理賠費(fèi)用”等方式套取費(fèi)用，變相突破報(bào)備的手續(xù)費(fèi)率上限。

除針對(duì)保險(xiǎn)公司行為進(jìn)行規(guī)范外，征求意見稿也明確了監(jiān)管、協(xié)會(huì)的職能。整體而言，監(jiān)管可以對(duì)違反“報(bào)行合一”行為進(jìn)行查處，處罰方式包括責(zé)令停止使用保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，依法對(duì)涉及違法違規(guī)行為的財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處罰等。而保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，更多是配合當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門做好“報(bào)行合一”和“見費(fèi)出單”工作，提升非車險(xiǎn)領(lǐng)域自律有效性，同時(shí)，“要研究制定行業(yè)示范或標(biāo)準(zhǔn)條款和承保理賠等自律指引”等。

業(yè)內(nèi)：可避免行業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在非車險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嵤皥?bào)行合一”并非空穴來(lái)風(fēng)，早在2024年市場(chǎng)上就傳出了要在非車險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嵤皥?bào)行合一”的說(shuō)法，業(yè)內(nèi)也在研究和研討非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”的可行性。

“在監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)支持下，公司1月在廈門牽頭召開行業(yè)協(xié)同會(huì)議，提出并推動(dòng)達(dá)成深化財(cái)險(xiǎn)行業(yè)自律、持續(xù)鞏固車險(xiǎn)‘報(bào)行合一’成果、探索開展非車險(xiǎn)重點(diǎn)領(lǐng)域‘報(bào)行合一’、推進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)雙精準(zhǔn)工作等行業(yè)自律共識(shí)?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)總裁于澤此前曾在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上答記者問時(shí)表示。

在于澤看來(lái)，推行商業(yè)非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”，有利于提升行業(yè)和公司的承保盈利、風(fēng)控水平和服務(wù)質(zhì)量。

具體來(lái)看，一是將推進(jìn)行業(yè)主體嚴(yán)格遵守非車險(xiǎn)條款費(fèi)率審批報(bào)備規(guī)定，避免行業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)改善行業(yè)非車險(xiǎn)虧損局面。

于澤指出，從車險(xiǎn)“報(bào)行合一”經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，會(huì)帶來(lái)費(fèi)用率明顯下降，2024年車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率（舊準(zhǔn)則）同比下降4.3個(gè)百分點(diǎn)，預(yù)計(jì)如果非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”順利推進(jìn)，實(shí)施“報(bào)行合一”的業(yè)務(wù)先期能夠推動(dòng)降低費(fèi)用率1個(gè)百分點(diǎn)左右，支持商業(yè)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量改善。

二是將規(guī)范行業(yè)主體經(jīng)營(yíng)行為，有助于加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收保費(fèi)及費(fèi)用列支管理，提高行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范和合規(guī)管理水平。推進(jìn)見費(fèi)出單落地，如果落地將有效緩解應(yīng)收保費(fèi)壓力，改善非車險(xiǎn)現(xiàn)金流狀況。

三是有助于引導(dǎo)各市場(chǎng)主體將更多資源用于服務(wù)客戶，建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)新商業(yè)模式，推動(dòng)行業(yè)進(jìn)入非車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展階段。

“從車險(xiǎn)‘報(bào)行合一’效果來(lái)看，馬太效應(yīng)明顯，前三家車險(xiǎn)市場(chǎng)份額2024年比改革前提升了約1個(gè)點(diǎn)?！庇跐杀硎?，推行商業(yè)非車險(xiǎn)“報(bào)行合一”，也有助于公司將資源從惡性競(jìng)爭(zhēng)中解放出來(lái)，釋放早期在風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)方面的投入效能，發(fā)揮公司的品牌、規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)和人才優(yōu)勢(shì)，支持?jǐn)U大定價(jià)承保能力、提升理賠服務(wù)水平、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的提升。

封面圖片來(lái)源：圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝