每經(jīng)記者｜宋欽章    每經(jīng)編輯｜黃博文    

當(dāng)二維碼成為新興市場“跳過銀行卡”的跳板，全球卡組織正把主戰(zhàn)場搬到手機(jī)屏上。

近日，銀聯(lián)表示，已攜新“四方模式”登陸約50個國家和地區(qū)，把錢包、手機(jī)廠商、聚合服務(wù)商等一并拉進(jìn)跨境網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)跨境支付“一碼互通”。與此同時，Visa也于今年11月宣布在亞太地區(qū)上線“Scan to Pay”，允許不同錢包之間二維碼互認(rèn)互掃。

掃碼出海，硝煙才起。但業(yè)內(nèi)人士指出，銀聯(lián)錨定中國境內(nèi)外之間的雙向跨境客流，Visa則深耕亞太本地錢包互聯(lián)，兩者客群錯位，不會迎面交鋒。

銀聯(lián)正在通過新“四方模式”抱團(tuán)出海

今年以來，銀聯(lián)新“四方模式”屢現(xiàn)報(bào)端。

2025年1月，在銀聯(lián)國際與印尼支付系統(tǒng)協(xié)會（ASPI）等機(jī)構(gòu)推動中國印尼跨境二維碼互聯(lián)互通的合作發(fā)布會上，中國銀聯(lián)董事長兼銀聯(lián)國際董事長董俊峰表示，順應(yīng)全球支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，銀聯(lián)正聯(lián)合各方打造新“四方模式”，積極推進(jìn)跨境支付“互聯(lián)互通”工作，將合作機(jī)構(gòu)范圍進(jìn)一步向產(chǎn)業(yè)上下游延伸，在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的同時助力產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

11月28日，在2025銀聯(lián)全球合作伙伴大會上，董俊峰再次對外闡述了銀聯(lián)的新“四方模式”：在傳統(tǒng)“四方模式”中引入錢包機(jī)構(gòu)、手機(jī)廠商等泛賬戶方，收單服務(wù)商、聚合服務(wù)商等泛受理方，打造更包容、開放的新“四方模式”。

2025銀聯(lián)全球合作伙伴大會現(xiàn)場 圖片來源：每經(jīng)記者 宋欽章 攝

四方模式是卡組織運(yùn)作的底層邏輯。傳統(tǒng)四方模式指的是基于卡組織、發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、商戶的合作模式。商戶發(fā)起交易后，由收單機(jī)構(gòu)上送至卡組織，由卡組織完成收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡行之間的清算。

什么是新“四方模式”？銀聯(lián)方面稱，新“四方模式”在傳統(tǒng)銀行卡“四方模式”的基礎(chǔ)上，在泛賬戶側(cè)增加了錢包機(jī)構(gòu)、行業(yè)類機(jī)構(gòu)等，在泛受理側(cè)增加了新型收單機(jī)構(gòu)、二維碼支付服務(wù)商和聚合支付服務(wù)商等。

值得一提的是，新“四方模式”的另一大顯著特征在于，其與跨境支付的關(guān)聯(lián)性更為突出。據(jù)悉，在中國人民銀行指導(dǎo)下，中國支付清算協(xié)會已聯(lián)合銀聯(lián)建設(shè)統(tǒng)一網(wǎng)關(guān)，支持境內(nèi)外機(jī)構(gòu)通過“一點(diǎn)對接”開展跨境二維碼支付合作。

記者發(fā)現(xiàn)，近日已有包括通聯(lián)支付、拉卡拉、匯付天下等多家收單機(jī)構(gòu)宣布接入上述網(wǎng)絡(luò)。例如，拉卡拉11月26日發(fā)文稱，公司已聯(lián)合銀聯(lián)推出一體化智能融合終端，在上海、北京、成都、重慶、南京等全國三十多座城市落地。

在海外，新“四方模式”也在拓展“朋友圈”。銀聯(lián)方面表示，已與全球約50個國家和地區(qū)推進(jìn)跨境支付互聯(lián)合作，其中包括泰國、越南、老撾、印尼、馬來西亞、柬埔寨、新加坡、阿根廷、巴西、尼日利亞等國家。

以比較有代表性的ASPI（印度尼西亞支付系統(tǒng)協(xié)會）項(xiàng)目為例，其于今年9月啟動試點(diǎn)運(yùn)行。銀聯(lián)國際與ASPI分別作為兩國支付機(jī)構(gòu)代表，在兩國央行指導(dǎo)下主導(dǎo)本次合作，螞蟻國際、支付寶、中銀香港雅加達(dá)分行分別作為技術(shù)服務(wù)商、錢包與受理資源提供商、雙邊本幣結(jié)算合作方參與該項(xiàng)目。

據(jù)悉，試點(diǎn)階段，中國境內(nèi)受邀用戶可使用云閃付App及支付寶錢包，在印尼超過5000萬家QRIS（印尼標(biāo)準(zhǔn)二維碼支付系統(tǒng)）受理商戶掃碼支付；同時，33款印尼主流電子錢包（如MyBCA、ShopeePay等）的用戶，也能在中國境內(nèi)銀聯(lián)及支付寶二維碼試點(diǎn)商戶直接掃碼消費(fèi)。

各大卡組織爭相布局新興市場

之所以推動跨境二維碼互聯(lián)互通，是因?yàn)橹袊c這些新興經(jīng)濟(jì)體存在類似的“基因”——人們對掃碼支付更感興趣。部分國家甚至跳過了傳統(tǒng)的銀行卡支付體系，直接邁向移動支付。

但記者注意到，針對這些新興市場用戶的支付偏好與使用習(xí)慣，Visa和萬事達(dá)等國際卡組織也在聯(lián)合當(dāng)?shù)睾献骰锇橥瞥鰭叽a支付解決方案。

今年11月，Visa宣布已在亞太地區(qū)上線掃碼支付解決方案（Visa’s Scan to Pay），允許消費(fèi)者通過與Visa合作的各大銀行應(yīng)用和數(shù)字錢包（例如Samsung Wallet、LINE Pay、VNPAY等）進(jìn)行掃碼支付。記者從相關(guān)人士獲悉，該方案允許不同錢包之間“一碼互通”，從而讓部分亞太國家之間跨境支付無需切換錢包。

此外，萬事達(dá)也早在2016年推出了Masterpass QR支付解決方案，主要推向中東和非洲、亞太地區(qū)、拉丁美洲和加勒比地區(qū)。

博通咨詢首席分析師王蓬博在接受記者采訪時表示，各大卡組織加速布局新興經(jīng)濟(jì)體掃碼支付是一個必然的趨勢?！拔覀兡芸吹綊叽a支付對目前年輕人的使用習(xí)慣的培養(yǎng)更加容易。在這個大背景下，銀聯(lián)與其他國際卡組織雖存在業(yè)務(wù)重疊，但整體競爭格局更趨互補(bǔ)，而且肯定不是正面交鋒?！?/p>

“一方面，銀聯(lián)的核心優(yōu)勢錨定在內(nèi)外雙向互通的跨境客群，其二維碼互聯(lián)互通首要服務(wù)于中國出境游客和‘一帶一路’沿線國家入境中國的商旅人群，且依托的是與當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的本土化共建模式，深度綁定了中國游客的支付習(xí)慣和沿線國家的本地化支付生態(tài)；另一方面，Visa和萬事達(dá)的產(chǎn)品更多是對其傳統(tǒng)卡基支付用戶的服務(wù)延伸，核心客群是其既有銀行和錢包合作體系內(nèi)的本地及跨境商旅人群，側(cè)重的是不同錢包間的跨境互通，而非雙向跨境的消費(fèi)閉環(huán)?！蓖跖畈┭a(bǔ)充說。

一名業(yè)內(nèi)人士告訴記者，盡管都在新興市場布局掃碼支付相關(guān)業(yè)務(wù)，但銀聯(lián)與Visa面向的主要客群不同，因此并不會在東南亞等新興市場正面交鋒。

Visa的“Scan to Pay” 圖片來源：尼泊爾IME銀行官網(wǎng)截圖

記者獲悉，除了打通二維碼標(biāo)準(zhǔn)，銀聯(lián)在“一帶一路”沿線國家同步布局雙標(biāo)卡等產(chǎn)品。今年1月，銀聯(lián)表示，在亞美尼亞、東帝汶等市場，銀聯(lián)首次實(shí)現(xiàn)本地發(fā)卡突破，烏茲別克斯坦、土耳其等多國本地轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)也將攜手銀聯(lián)發(fā)行雙標(biāo)卡。

所謂雙標(biāo)卡，是一種同時印有兩家卡組織標(biāo)識的銀行卡類型。在中國境內(nèi)，仍然可以看到“銀聯(lián)+Visa”等組合的雙標(biāo)卡。在中國銀行卡清算市場未開放時期，雙標(biāo)卡憑借其“境內(nèi)外一卡通用”的獨(dú)特優(yōu)勢，曾是一代外貿(mào)人、留學(xué)人的特殊記憶。

“雙標(biāo)卡是很好的一個切入點(diǎn)，它是一種很有智慧的產(chǎn)品。其‘不替代本土機(jī)構(gòu)’的合作理念，正是短時間內(nèi)實(shí)現(xiàn)大范圍推廣的核心前提?！蓖跖畈┲赋觯八粌H成功打破了國際支付機(jī)構(gòu)拓展海外市場時的排他性壁壘，更通過雙邊二維碼互通與轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)合作，既快速接入當(dāng)?shù)丶扔械闹Ц秷鼍芭c用戶生態(tài)，又能依托本土機(jī)構(gòu)的公信力降低市場拓展阻力，從而實(shí)現(xiàn)良性擴(kuò)張。”

封面圖片來源：每經(jīng)記者 宋欽章 攝