每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜董興生    

10月22日，由手回集團(tuán)旗下小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、手回保險(xiǎn)代理（原“創(chuàng)信保險(xiǎn)銷(xiāo)售”，更名中）與南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院聯(lián)合編制的《2024健康與養(yǎng)老保險(xiǎn)保障指數(shù)研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）正式發(fā)布。

《報(bào)告》顯示，2024年我國(guó)居民健康保險(xiǎn)保障指數(shù)為0.6241（總分1），標(biāo)志著國(guó)民健康保障體系已成功構(gòu)建起廣泛的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)，未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)將轉(zhuǎn)向提升保障深度、優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)與推動(dòng)精準(zhǔn)匹配，邁向高質(zhì)量發(fā)展新階段。

保障水平總體不均，養(yǎng)老短板尤為突出

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)居民的健康保障體系已形成良好基礎(chǔ)。基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保率穩(wěn)定在95.85%，筑牢了民生保障的根基。與此同時(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)持有率高達(dá)77.51%，市場(chǎng)活力持續(xù)增強(qiáng)。其中，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（醫(yī)療險(xiǎn)）和重大疾病保險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)）作為市場(chǎng)主力，覆蓋率分別為45.38%和41.24%。

具體來(lái)看，健康保障方面已呈現(xiàn)出從“廣覆蓋”向“深匹配”的轉(zhuǎn)型特征。其中，商業(yè)健康保險(xiǎn)持有率不斷提高，普惠性質(zhì)的“惠民?！碑a(chǎn)品覆蓋了超三成人群。然而，保障的“匹配度”指標(biāo)得分極低（0.2765），顯示出消費(fèi)者保費(fèi)支出與保障額度同其實(shí)際收入、風(fēng)險(xiǎn)需求之間存在錯(cuò)配。

不過(guò)，居民的養(yǎng)老保障存在的缺口更大。《報(bào)告》顯示，我國(guó)養(yǎng)老金金融體系已形成以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為主體、企業(yè)（職業(yè)）年金為補(bǔ)充、個(gè)人養(yǎng)老金為拓展的“三支柱”框架，整體規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，但結(jié)構(gòu)性矛盾依然存在。

具體來(lái)看，養(yǎng)老金體系結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，高度依賴第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（覆蓋率74.38%），而第二、三支柱發(fā)展遲緩，企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋范圍有限，導(dǎo)致“額外保障水平”指標(biāo)得分僅為0.2293。居民養(yǎng)老儲(chǔ)備普遍不足且預(yù)期保守，超過(guò)四分之三的受訪者養(yǎng)老保障水平處于“較低”或“低”層次，未來(lái)的收入替代和支付能力存在較大發(fā)展空間。

因此，《報(bào)告》指出，2024年我國(guó)居民健康與養(yǎng)老保險(xiǎn)保障綜合指數(shù)為0.5473，整體處于中等偏下水平。其中，健康保險(xiǎn)保障指數(shù)（0.6241）顯著高于養(yǎng)老保險(xiǎn)保障指數(shù)（0.4706），這意味著“養(yǎng)老”已成為我國(guó)多層次保障體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。

業(yè)內(nèi)：呼吁健康險(xiǎn)與養(yǎng)老第三支柱協(xié)同發(fā)展

值得一提的是，居民的養(yǎng)老儲(chǔ)備觀念也在持續(xù)發(fā)展和進(jìn)步，近七成（67.3%）受訪者已具備養(yǎng)老儲(chǔ)備意識(shí)，并對(duì)退休時(shí)家庭養(yǎng)老儲(chǔ)蓄總額進(jìn)行了初步規(guī)劃。同時(shí)，超六成（65.9%）受訪者對(duì)退休后的生活成本有初步預(yù)期。

“這些數(shù)據(jù)表明，全民養(yǎng)老規(guī)劃的時(shí)代正在開(kāi)啟?！眻?bào)告課題組專(zhuān)家分析，“居民養(yǎng)老財(cái)務(wù)準(zhǔn)備的‘可持續(xù)性’維度（得分0.4108）是目前發(fā)展的焦點(diǎn)，也恰恰是未來(lái)提升保障指數(shù)的關(guān)鍵所在。隨著養(yǎng)老金融教育的普及和優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品的供給，居民養(yǎng)老儲(chǔ)備意識(shí)和能力將迎來(lái)顯著提升?！?/p>

面對(duì)上述結(jié)構(gòu)性矛盾，南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)教授在解讀報(bào)告時(shí)強(qiáng)調(diào)：“健康與養(yǎng)老并非割裂的風(fēng)險(xiǎn)，而是貫穿個(gè)人全生命周期的連續(xù)譜系。當(dāng)前保障體系的割裂，造成了資源分散和效率損失。未來(lái)，必須打破險(xiǎn)種壁壘，推動(dòng)健康保障與養(yǎng)老積累的深度融合。”

《報(bào)告》建議，政策層面應(yīng)優(yōu)化第二、三支柱的激勵(lì)政策，擴(kuò)大企業(yè)年金覆蓋面，提高個(gè)人養(yǎng)老金參與率。市場(chǎng)層面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)大力創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)與健康管理、養(yǎng)老服務(wù)緊密捆綁的綜合性產(chǎn)品。例如，探索“養(yǎng)老保險(xiǎn)+健康管理服務(wù)”“年金保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)”“重疾險(xiǎn)+長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)”等組合方案，讓保障產(chǎn)品不僅能應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，更能主動(dòng)管理健康和規(guī)劃養(yǎng)老生活。

天津市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)安興偉在致辭中表示，深化多層次保障，健康險(xiǎn)與養(yǎng)老第三支柱的協(xié)同發(fā)展，可以說(shuō)是實(shí)現(xiàn)中國(guó)式現(xiàn)代化的應(yīng)有之意，是實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略的必然選擇，也是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求和必由之路。這要求保險(xiǎn)行業(yè)要堅(jiān)守初心，回歸本源，錨定主責(zé)主業(yè)，切實(shí)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)能力，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾多層次、多樣化的金融服務(wù)需求。

封面圖片來(lái)源：圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 張建 攝